Przejście na emeryturę to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Niestety, wielu przyszłych emerytów popełnia błędy, które mogą kosztować ich tysiące złotych utraconego świadczenia. W tym artykule przedstawiamy 5 najczęstszych błędów popełnianych przy przechodzeniu na emeryturę i podpowiadamy, jak ich uniknąć.

Uwaga!

Decyzje związane z przejściem na emeryturę mają długotrwałe konsekwencje finansowe. Warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację i skonsultować się z ekspertem przed podjęciem ostatecznej decyzji.

1. Przejście na emeryturę bezpośrednio po osiągnięciu wieku emerytalnego

Jednym z najczęstszych błędów jest automatyczne przejście na emeryturę zaraz po osiągnięciu wymaganego wieku (60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn). Tymczasem każdy dodatkowy rok pracy może znacząco zwiększyć wysokość świadczenia emerytalnego z dwóch powodów:

  • Zwiększenie kapitału emerytalnego poprzez dodatkowe składki
  • Zmniejszenie statystycznej długości pobierania świadczenia (dzielimy zgromadzony kapitał przez mniejszą liczbę miesięcy)

Przykład:

Pani Janina w wieku 60 lat miałaby emeryturę w wysokości 2100 zł. Pracując dodatkowo 3 lata, zwiększyła swoje świadczenie do 2850 zł, czyli o 750 zł miesięcznie więcej. W skali roku to dodatkowe 9000 zł, a w ciągu 20 lat pobierania emerytury to dodatkowe 180 000 zł!

2. Nieuwzględnienie najkorzystniejszego momentu złożenia wniosku

Wielu przyszłych emerytów nie zdaje sobie sprawy, że moment złożenia wniosku o emeryturę ma ogromne znaczenie. Szczególnie ważne są dwa terminy:

  • 1 czerwca każdego roku - wtedy następuje coroczna waloryzacja składek emerytalnych zgromadzonych na koncie w ZUS
  • 1 kwietnia każdego roku - wtedy zmieniają się tablice dalszego trwania życia, które są używane do obliczania emerytury

Jeśli tablice dalszego trwania życia wykazują tendencję spadkową (jak obecnie), korzystniejsze może być złożenie wniosku po 1 kwietnia. Jeśli natomiast wskaźnik waloryzacji jest wysoki, warto poczekać do 1 czerwca, aby skorzystać z waloryzacji składek.

Porada eksperta:

W 2024 roku najkorzystniejszym momentem na złożenie wniosku o emeryturę jest okres po 1 czerwca, ze względu na bardzo wysoki wskaźnik waloryzacji składek wynoszący 14,89%.

3. Niewłaściwe rozwiązanie umowy o pracę

Sposób rozwiązania stosunku pracy przed przejściem na emeryturę ma kluczowe znaczenie dla wysokości świadczenia. Szczególnie istotne jest to dla osób urodzonych przed 1949 rokiem, dla których podstawa obliczenia emerytury zależy od zarobków z wybranych lat.

Najczęstsze błędy to:

  • Rozwiązanie umowy o pracę przed złożeniem wniosku o emeryturę (a nie po jego pozytywnym rozpatrzeniu)
  • Nieuwzględnienie odpraw i nagród jubileuszowych w podstawie wymiaru składek
  • Przejście na rentę lub świadczenie przedemerytalne, gdy korzystniejsze byłoby kontynuowanie pracy

Prawidłowe postępowanie:

  1. Najpierw złożyć wniosek o emeryturę
  2. Poczekać na decyzję ZUS
  3. Dopiero po otrzymaniu pozytywnej decyzji rozwiązać umowę o pracę

Takie postępowanie zabezpiecza przed okresem bez środków do życia w przypadku problemów z przyznaniem emerytury.

4. Brak weryfikacji kapitału początkowego

Kapitał początkowy to hipotetyczna wartość składek zgromadzonych przed 1999 rokiem. Dla wielu osób, zwłaszcza tych urodzonych przed 1970 rokiem, kapitał początkowy stanowi znaczną część podstawy obliczenia emerytury.

Niestety, przy obliczaniu kapitału początkowego często dochodzi do błędów, takich jak:

  • Nieuwzględnienie wszystkich okresów składkowych i nieskładkowych
  • Błędy w dokumentacji potwierdzającej wysokość zarobków
  • Niekorzystny wybór lat do obliczenia podstawy wymiaru

Przykład:

Pan Andrzej po weryfikacji swojego kapitału początkowego i dostarczeniu dodatkowych dokumentów potwierdzających wcześniejsze okresy zatrudnienia zwiększył swój kapitał początkowy o 15%, co przełożyło się na emeryturę wyższą o około 300 zł miesięcznie.

Warto pamiętać, że wniosek o ponowne przeliczenie kapitału początkowego można złożyć w dowolnym momencie, nawet po przyznaniu emerytury.

5. Nieprawidłowe łączenie emerytury z pracą zarobkową

Wiele osób nie wie, że po przejściu na emeryturę można nadal pracować, a dodatkowy dochód może zwiększyć świadczenie emerytalne. Jednak istnieją pewne ograniczenia i zasady, których nieprzestrzeganie może prowadzić do zmniejszenia lub zawieszenia emerytury.

Główne zasady, o których warto pamiętać:

  • Limity dorabiania dla wcześniejszych emerytów - osoby pobierające wcześniejszą emeryturę muszą przestrzegać limitów dorabiania. Przekroczenie 70% przeciętnego wynagrodzenia powoduje zmniejszenie świadczenia, a przekroczenie 130% - jego zawieszenie.
  • Brak limitów po osiągnięciu powszechnego wieku emerytalnego - po osiągnięciu 60 lat (kobiety) lub 65 lat (mężczyźni) można dorabiać bez ograniczeń, bez ryzyka zmniejszenia lub zawieszenia emerytury.
  • Przeliczenie emerytury z uwzględnieniem dodatkowych składek - osoby, które pracują po przyznaniu emerytury, mogą raz w roku lub po ustaniu zatrudnienia złożyć wniosek o przeliczenie emerytury z uwzględnieniem dodatkowych składek.

Ważne!

W przypadku emerytów prowadzących działalność gospodarczą istotne jest również opłacanie odpowiednich składek. Niewłaściwy wybór formy opodatkowania lub nieodprowadzanie składek może wpłynąć na możliwość zwiększenia emerytury w przyszłości.

Dodatkowe kwestie, na które warto zwrócić uwagę

Oprócz wymienionych powyżej głównych błędów, warto pamiętać o kilku dodatkowych aspektach:

Śmierć małżonka a emerytura

W przypadku śmierci małżonka, owdowiała osoba ma prawo do renty rodzinnej. Może też zdecydować się na pobieranie swojej emerytury w pełnej wysokości i 85% renty rodzinnej, lub odwrotnie. Niewiedza o tej możliwości może prowadzić do utraty znacznych środków.

Emerytura a pobieranie zasiłku chorobowego

Jeśli osoba, która osiągnęła wiek emerytalny, ale jeszcze pracuje, zachoruje, czasem korzystniejsze może być pozostanie na zasiłku chorobowym niż natychmiastowe przejście na emeryturę. Decyzję należy podejmować indywidualnie, analizując konkretną sytuację.

Nieuwzględnienie okresów nieskładkowych

Wiele osób zapomina o uwzględnieniu w swoim stażu ubezpieczeniowym okresów nieskładkowych, takich jak nauka w szkole wyższej, urlopy wychowawcze czy pobieranie zasiłku dla bezrobotnych. Mogą one znacząco zwiększyć staż ubezpieczeniowy, a tym samym wpłynąć na wysokość emerytury.

Jak uniknąć błędów przy przechodzeniu na emeryturę?

Aby zminimalizować ryzyko popełnienia kosztownych błędów przy przechodzeniu na emeryturę, warto:

  1. Zacząć przygotowania odpowiednio wcześnie - najlepiej 2-3 lata przed planowanym przejściem na emeryturę
  2. Zebrać komplet dokumentów potwierdzających okresy zatrudnienia i wysokość zarobków
  3. Zweryfikować dane w ZUS - sprawdzić, czy wszystkie okresy składkowe i nieskładkowe zostały prawidłowo uwzględnione
  4. Poprosić o obliczenie hipotetycznej emerytury w kilku wariantach (na przykład przejście na emeryturę teraz vs. za rok)
  5. Skonsultować się z doradcą emerytalnym, który pomoże wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie

Potrzebujesz wsparcia?

W ExhiLindel oferujemy profesjonalne doradztwo emerytalne. Nasi eksperci pomogą Ci uniknąć kosztownych błędów i wybrać najkorzystniejszy moment przejścia na emeryturę.

Umów bezpłatną konsultację

Podsumowanie

Przejście na emeryturę to proces, który warto dobrze zaplanować. Unikając przedstawionych w artykule błędów, możesz znacząco zwiększyć swoje świadczenie emerytalne i zabezpieczyć swoją finansową przyszłość. Pamiętaj, że nawet niewielka różnica w miesięcznej emeryturze przekłada się na znaczące sumy w perspektywie wielu lat.

Zachęcamy do dokładnego przeanalizowania swojej sytuacji i skorzystania z profesjonalnego doradztwa emerytalnego, które może pomóc w podjęciu najkorzystniejszych decyzji dotyczących emerytury.